Một kiến thức hàn lâm mà có thể không phải ai cũng biết và thắc mắc đó là tiền đóng phí bảo hiểm của bạn hàng năm sẽ được công ty bảo hiểm dùng vào mục đích gì?
Khi được hỏi câu hỏi này thì có bạn trả lời là nó được dùng để đi đầu tư, có người nói dùng để trả lương nhân viên, có người nói dùng để trả hoa hồng, cũng có người nói dùng để sử dụng, làm từ thiện,…
Do đó thông qua bài viết này tôi muốn chia sẻ đến các bạn cấu trúc phí bảo hiểm nhân thọ được công ty bảo hiểm nhân thọ dùng như thế nào để từ đó bạn có cái nhìn đúng đắn và chính xác hơn.
Cụ thể Phí bảo hiểm nhân thọ sẽ được công ty bảo hiểm nhân thọ chi vào những mục sau:
1. Trừ chi phí ban đầu
Sau khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn được phát hành thì số tiền đóng hàng năm của bạn hay còn gọi là phí bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm trích ra một phần gọi là chi phí ban đầu. Chi phí này thường rất cao vào những năm đầu và số tiền này lên đến 75% tổng phí bạn đóng vào năm đầu, và nó sẽ giảm dần vào những năm tiếp theo.
Khoản phí này được công ty bảo hiểm dùng vào nhiều mục đích khác nhau như là chi trả hoa hồng, phát hành hợp đồng, thẩm định sức khoẻ, xây dựng hệ thống đầu tư, in ấn và chuyển hợp đồng đến tay khách hàng,…
Tuy nhiên bạn an tâm, khoản phí này không phải tư vấn bảo hiểm của bạn lấy đi mà nó được công ty bảo hiểm thu của khách hàng một cách đầy đủ và được ghi nhận đầy đủ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
2. Trừ Chi Phí Rủi ro
Sau khi trừ chi phí ban đầu thì số tiền còn lại sẽ được công ty bảo hiểm trừ vào các khoản phí rủi ro, phí rủi ro ở đây bao gồm phí rủi ro sản phẩm chính và phí rủi ro của các sản phẩm bổ sung.
Phí rủi ro của sản phẩm chính là được dùng để chi trả cho những trường hợp khách hàng tham gia sản phẩm chính không may bị tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
Phí rủi ro của sản phẩm bổ sung là khoản phí được công ty dùng vào việc chi trả những quyền lợi liên quan của sản phẩm bổ sung như là sản phẩm chăm sóc sức khoẻ, sản phẩm tai nạn, sản phẩm bệnh hiểm nghèo, sản phẩm hỗ trợ đóng phí,…
Phí rủi ro này sẽ phụ thuộc vào tuổi tác, giới tính, nghề nghiệp của người tham gia, khi tuổi càng lớn thì phí rủi ro càng lớn.
Ngoài ra khi bạn tham gia sản phẩm bổ sung càng nhiều thì phí rủi ro cũng càng nhiều.
3. Khoản đầu tư
Phí bạn đóng vào hàng năm sau khi trừ đi chi phí ban đầu và chi phí rủi ro thì số tiền còn lại sẽ được công ty đem đi đầu tư thông qua các quĩ đầu tư.
Qũi đầu tư là tập hợp các khoản tiền đầu tư của rất nhiều người khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, mỗi khách hàng khi tham gia sẽ có một khoản đầu tư được đưa vào quỹ này làm số tiền của quĩ đầu tư rất lớn.
Từ các quĩ đầu tư này các công ty bảo hiểm sẽ đem đi đầu tư thông qua các kênh bắt buộc sau đây:
– Đầu tư trái phiếu chính phủ
– Gửi tiết kiệm ngân hàng
– Đầu tư cổ phiểu
Lý do các công ty bảo hiểm bắt buộc phải đầu tư vào 3 kênh trên là vì các kênh này nhà nước có thể quản lý được và bảo vệ tốt nhất cho khách hàng.
Mỗi kênh đầu tư sẽ có những ưu điểm và nhược điểm khác nhau. Đầu tư vào trái phiếu chính phủ thì rủi ro thấp nhưng kéo theo lợi nhuận cũng rất thấp và ổn định theo thời gian.
Gửi tiết kiệm ngân hàng cũng là kênh đầu tư ổn định, rũi ro thấp và lợi nhuận cũng thấp.
Còn kênh đầu tư cổ phiếu thì lợi nhuận rất tốt, có khi lên đến 50%/ năm nhưng nó tồn tại rất nhiều rủi ro và có khả năng lỗ sâu so với các kênh kia.
Do đó tuỳ vào khẩu vị chịu rủi ro của khách hàng mà họ có thể chọn các kênh đầu tư khác nhau thông qua các sản phẩm bảo hiểm khác nhau.
Chính vì chi phí ban đầu những năm đầu cao lên đến 75% nên sau khi trừ đi chi phí rủi ro nên hầu như trong 2 năm đầu phí bảo hiểm của bạn đóng vào sẽ bị trừ hết và thậm chí bị âm, và đó cũng là lý do khi tham gia hợp đồng thường trong 2 năm đầu bạn huỷ hợp đồng sẽ nhận lại số tiền là 0 đồng.
Và càng về sau thì phí ban đầu dần thấp về 0 và phí đầu tư tang cao nên số tiền lãi bạn nhận về nhiều và tiền của bạn cũng sẽ rất lớn theo thời gian.
Tuy nhiên bạn hãy nhớ rằng bảo hiểm là bảo vệ, khi bạn đồng ý tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả cho bạn đúng những quyền lợi mà công ty ký hợp đồng với bạn. Dù cho số tiền bạn đóng vô là bao nhiêu, bạn có thể đóng quí, nửa năm hoặc năm. Công ty vẫn cam kết chi trả cho bạn lên đến hàng tỉ đồng.
Thông qua bài viết này tôi muốn bạn hiểu được cơ cấu dòng tiền của bạn khi tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ được công ty bảo hiểm nhân thọ dùng vào những công việc gì và nó có minh bạch đáng tin hay không? Và đồng thời giúp bạn trả lời được câu hỏi tại sao tham gia bảo hiểm nhân thọ những năm đầu thường huỷ lỗ.
Cuối cùng chúc bạn sẽ lựa chọn được giải pháp tốt nhất cho gia đình mình, mọi thắc mắc hãy liên hệ với Zalo hoặc gọi vào số hotline của tôi. Hẹn gặp bạn.
Chat Zalo Với Tôi
Gọi Ngay