Khi bạn muốn tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì công ty bảo hiểm sẽ dựa trên các yếu tố như số tiền bảo hiểm, tuổi tác, giới tính và tình trang sức khỏe của bạn để tính phí bảo hiểm nhân thọ cho bạn. Và Khoản phí này gọi là phí bảo hiểm cơ bản. Tuy nhiên ngoài số tiền phí bảo hiểm cơ bản thì khách hàng có thể tham gia thêm một khoản phí nữa gọi là phí bảo hiểm đóng thêm.
Vậy phí bảo hiểm đóng thêm và phí bảo hiểm cơ bản khác nhau như thế nào?
Phí bảo hiểm cơ bản được dùng để vừa bảo vệ bạn tương đương với số tiền bảo hiểm, tức là những rủi ro của bạn trong cuộc sống sẽ được dùng phí bảo hiểm cơ bản để chi trả, và số tiền còn lại nó sẽ được dùng để đi đầu tư sinh lời.
Một đặc điểm của phí bảo hiểm cơ bản nữa là chi phí ban đầu của nó cũng rất cao, và giảm dần theo thời gian. Chi phí ban đầu này các công ty bảo hiểm sẽ dùng vào việc chi trả hoa hồng, thẩm định sức khỏe, xây dựng kênh đầu tư, phát hành hợp đồng,…
Những năm đầu chi phí ban đầu cũng sẽ lên đến 75% số tiền phí bảo hiểm cơ bản của bạn và nó sẽ giảm theo những năm sau, càng về sau phí bảo hiểm ban đầu sẽ thấp dần, phí ban đầu thấp dần thì khoản tiền đầu tư của bạn sẽ lớn dần theo thời gian.
Chính vì điều đó khi tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nếu bạn rút tiền vào những năm đầu thì số tiền bạn nhận lại rất thấp và thậm chí bằng “0”. Theo thời gian số tiền bạn sẽ nhận lại càng lớn do chi phí ban đầu thấp dần và lãi được công vào giá trị tài khoản của bạn.
Khác với phí bảo hiểm cơ bản, phí bảo hiểm nhân thọ đóng thêm chỉ được dùng một mục đích duy nhất là đầu tư và phí phí ban đầu của nó cũng rất thấp, chỉ từ 3 đến 5%.
Từ sự khác nhau giữa phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm đóng thêm rõ ràng bạn thấy được rằng nếu bạn biết cách tính toán hợp lý thì bạn có thể cân đối giữa phí bảo hiểm cơ bản và phí đóng thêm đối với hợp đồng của mình.
Nếu bạn chọn phí bảo hiểm nhân thọ cơ bản nhiều, tức là số tiền bảo vệ của bạn cao thì đồng nghĩa hợp đồng này của bạn sẽ bị lỗ hoặc muốn sinh lời thì phải kéo dài một thời gian rất lâu.
Còn nếu bạn thay vì cho tất cả vào phí bảo hiểm cơ bản thì bạn có thể cho một phần vào phí đóng thêm, và như vậy khoản sinh lời của bạn sẽ cao hơn và số tiền bạn nhận về khi đáo hạn hợp đồng sẽ cao hơn và thời hạn bạn có thể rút hợp đồng ngắn hơn.
Vậy thì câu hỏi đặt ra là phí bảo hiểm của bạn bao gồm phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm đóng thêm khi được công ty thu thì công ty bảo hiểm sẽ dùng nó để làm gì?
Như tôi đã chia sẻ ở trên, giả sử bạn đồng ý tham gia hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm là một tỷ đồng, sau khi dựa vào các yếu tố tính phí, thì số tiền phí bảo hiểm cơ bản của bạn là 20tr đồng một năm. Ngoài phí này ra bạn muốn đầu tư thêm để mau sinh lời và khi nhận lại nhiều tiền nên bạn đầu tư thêm 10 triệu vào hợp đồng của mình. Và tổng phí bảo hiểm hàng năm của bạn sẽ là 30tr một năm.
Như vậy sau khi công ty đồng ý cho bạn tham gia hợp đồng, công ty sẽ thu phí của bạn 30tr.
Như tôi đã chia sẻ công ty sẽ trừ phí ban đầu cho phí bảo hiểm cơ bản là 75%, tương đương 15 triệu để chi trả những loại chi phí phát sinh. Số tiền còn lại của phí cơ bản là 5tr công ty mới dùng số tiền này đi đầu tư.
Tương tự như vậy với 10 triệu của phí đóng thêm là thì công ty trừ 5% chi phí ban đầu và còn lại dùng để đi đầu tư và như vậy số tiền đi đầu tư là 9 triệu năm trăm ngàn đồng.
Cộng tiền được dùng để đi đầu tư sinh lời là 5tr cơ bản và 9tr 500k phí đóng thêm là 14 triệu 500 nghìn đồng.
Và số tiền đầu tư 14,5tr này công ty sẽ đưa vào một cái quỹ tương ứng từng sản phẩm khác nhau. Quỹ này sẽ là nơi tập hợp tiền đầu tư của rất nhiều người và số tiền của quỹ này sẽ lên đến hàng nghìn tỷ đồng.
Theo luật kinh doanh bảo hiểm quy định, số tiền này công ty bảo hiểm phải đầu tư vào những danh mục có lãi suất ổn định và nhà nước phải quản lý được. Mà cụ thể là trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, trái phiếu đô thị, gửi tiết kiệm ngân hàng và một số sản phẩm thì có thể được đầu tư vào cổ phiếu.
Ngoài ra tới thời điểm hiện tại nhà nước Việt Nam không chấp nhận công ty bảo hiểm đầu tư vào kênh nào khác ngoài những kênh tôi vừa nêu ở trên.
Sau khi đi đầu tư, hàng tháng công ty có lời công ty sẽ tính mức lợi nhuận và lãi suất của kết quả đầu tư từ quỹ đầu tư mà bạn đóng vào.
Từ đó công ty bảo hiếm sẽ cộng lãi hàng tháng. Và số tiền lãi này được cộng hàng tháng và một năm có 12 lần cộng lãi, làm cho giá trị tài khoản của bạn tăng lên và số tiền bạn nhận lại cũng sẽ tăng lên.
Tuy nhiên bạn nên nhớ rằng bảo hiểm còn được để bảo vệ bạn chứ không phải chỉ để đầu tư. Mà chi phí ban đầu thì chỉ được dùng để chi trả chi phí phát sinh chứ chưa được dùng để bảo vệ.
Do đó hàng tháng các công ty bảo hiểm cũng sẽ dùng giá trị tài khoản của bạn sau khi được cộng lãi chi trả các loại phí gồm phí rủi ro của sản phẩm chính và sản phẩm phụ kèm chi phí quản lý.
Sau khi công ty trừ các loại phí thì số tiền còn lại trong giá trị tài khoản của bạn là tiền của bạn, và bạn có thể rút bất kỳ lúc nào bạn muốn nếu đó là sản phẩm đầu tư.
Chính vì nó được trừ nhiều loại phí nên giai đoạn đầu thông thường giá trị tài khoản của bạn được đầu tư sinh lãi chỉ đủ để trả các loại chi phí và sau khi trừ thì giá trị bằng không, qua 2 3 năm thì mới bắt đầu có nhiều và càng về sau thì tiền trong giá trị tài khoản càng nhiều.
Đến năm thứ 2 trở về sau khi bạn đóng phí vào thì nó cũng lặp lại quy trình của tôi vừa chia sẻ ở trên nhưng nó được tốt hơn một điều là chi phí ban đầu của nó sẽ giảm dần theo thời gian, và có những năm chỉ còn 5 10% và thậm chí không có. Nên số tiền của bạn được dùng đi đầu tư sẽ cao hơn giai đoạn ban đầu.
Như vậy qua bài viết này tôi muốn trình bày cho bạn hiểu tường tận cơ chế dòng tiền của bạn khi tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ được dùng để làm gì và cho mục đích gì. Số tiền sinh lời là bao nhiêu để bạn hiểu được tại sao hợp đồng của bạn bị lỗ hoặc không có lời.
Nhưng bạn nên nhớ rằng bảo hiểm nhân thọ là được dùng để bảo vệ chứ không phải nó chỉ dùng để đầu tư, nó khác với những kênh đầu tư khác rất nhiều là các kênh khác chỉ dùng để đầu tư, tức bạn khỏe mạnh thì nó sinh ra tiền, còn không may bạn rủi ro thì không ai trả bạn đồng nào.
Còn bảo hiểm nhân thọ cũng là một kênh đầu tư, nhưng nó đáp ứng 2 kỳ vọng, một là bảo vệ bạn, ổn định tài chính gia đình bạn và nó còn được đùng dể bạn đi đầu tư và gia tăng tài sản của bạn theo thời gian.
>>> Hướng dẫn làm video tư vấn bảo hiểm nhân thọ online hiệu quả nhất hiện nay
Cuối cùng với mục tiêu giúp bạn hiểu được tiền phí bảo hiểm nhân thọ của bạn đóng vào sẽ được đi về đâu, tôi mong rằng bạn sẽ có một chút gì đó hiểu hơn về bảo hiểm nhân thọ.
Chúc bạn thành công.
Chat Zalo Với Tôi
Gọi Ngay