Thông thường khi tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo quán tính của một khách hàng, chúng ta thường phụ thuộc hoàn toàn vào người tư vấn bảo hiểm. Và tất cả những sản phẩm chính cũng như sản phẩm bổ sung chúng ta cũng do người tư vấn lựa chọn. Tuy nhiên, một điều đáng buồn là hiện nay số lượng tư vấn bảo hiểm am hiểu thật rõ về cấu trúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam thì còn quá ít. Có rất nhiều người tư vấn mặc dù đã thi đậu, được cấp code nhưng kiến thức đối với họ gần như là con số “0”
Chính vì điều đó nên mới có những câu chuyện đáng tiếc xảy ra như nào là khách hàng tham gia bảo hiểm cụt ngón tay không được đền, rồi nào là tham gia hợp đồng bị lỗ, rồi nào là tham gia bảo hiểm bệnh nằm viện cũng không được thanh…bla bla..
Do đó trong bài viết này tôi muốn chính bạn, một người khách hàng hãy hiểu thật kỹ về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình. Để chính bạn là người tự quyết định nên tham gia sản phẩm nào, không nên tham gia sản phẩm nào để từ đó bạn sẽ chính là người bảo vệ tốt nhất cho hợp đồng của bạn.
Cũng giống như khi bạn mua một chiếc điện thoại vậy. Chắc chắn bạn cũng biết nó có tính năng gì, không có tính năng gì, sử dụng nó ra sao, bảo hành thế nào,… nhưng chiếc điện thoại thì nó đơn giản hơn bởi vì bỏ ra năm bảy triệu để mua nhưng nếu không phù hợp thì bạn có thể tặng lại cho người khác sử dụng và đi mua chiếc khác nhưng bảo hiểm nhân thọ là cả đời, số tiền bạn đóng lên đến hàng trăm triệu đồng. Do đó bạn nên cân nhắc và hiểu thật kỹ về nó nhé.
Khi nhắc đến một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì bạn hãy nhớ dùm tôi lúc nào cấu trúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng phải gồm hai thành phần chính.
Phần thứ nhất được gọi là sản phẩm chính, hay nhiều người thường gọi là gói sản phẩm a của công ty a chẳng hạn. Ví dụ như sản phẩm an tâm song hành của công ty bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi life Việt Nam. Bạn nên nhớ khi nhắc đến tên sản phẩm như này thì nó chỉ là một sản phẩm chính chứ không phải một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chỉ có bản thân sản phẩm chính thì nó chỉ bồi thường cho bạn khi có rủi ro dẫn đến tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn mà thôi, ngoài ra nó sẽ không đền bất cứ đều gì cho bạn cả. Do đó nếu hợp đồng của bạn chỉ được thiết kế sản phẩm chính thì chắc chắn khi bạn không may cụt ngón tay, bệnh nhập viện sẽ không được thanh toán.
Ngoài chức năng bảo vệ khi tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, sản phẩm chính còn có chức năng sinh lời từ kết quả đầu tư của công ty. Có nghĩa là khi bạn tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, số tiền phí bạn đóng vào của bạn sẽ được công ty chia làm 2 phần, một phần được dùng để bảo vệ khi tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Phần phí còn lại của sản phẩm chính sẽ được dùng để đi đầu tư sinh lời, và khi có lợi nhuận công ty sẽ dùng nó để chi trả quyền lợi đáo hạn cho bạn.
Số tiền đáo hạn của bạn nhiều hay ít, lời hay lỗ nó sẽ nằm trong việc số tiền bạn dùng đi đầu tư nhiều hay ít. Bạn có thể xem thêm về bài viết trước về các loại phí của bảo hiểm để hiểu rõ hơn điều này.
>>> Những điều cần biết về phí bảo hiểm nhân thọ
Mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng giống như việc bạn đi ăn hột vịt lộn vậy, nếu khi bước vào quán hột vịt lộn mà chủ quán chỉ đem hột lộn thôi không có muối, không có rau răm, trà đá thì chắn chắn hột vịt lộn sẽ rất dỡ và ăn không ra gì.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng vậy, sản phẩm chính được xem như là hột vịt lộn, sản phẩm bổ sung được xem như là muối, rau răm và trà đá, thiếu một món phụ thì hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ rất dỡ và tệ.
Sản phẩm bổ sung có nhiều loại khác nhau, và mỗi loại nó có chỉ có một chức năng nhất định. Do đó nếu bạn muốn được bảo vệ tốt nhất thì bạn phải có nhiều sản phẩm bổ sung.
Tuy nhiên một nhược điểm của sản phẩm bổ sung là nó chỉ dùng để bảo vệ và gia hạn hàng năm, tức là mua năm nào thì được bảo vệ năm đó, không mua nữa thì sản phẩm bị mất quyền lợi và dẫn đến không được bảo vệ. Sản phẩm bổ sung không có chức năng sinh lời.
Cho nên khi bạn tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu tham gia quá nhiều sản phẩm bổ sung khả năng hợp đồng của bạn sẽ bị lỗ nặng và từ đó bạn cảm thấy bất mãn với công ty bảo hiểm nhân thọ.
Hiện nay trên thị trường bảo hiểm có khá nhiều sản phẩm bổ sung, mỗi công ty đều có ra một sản phẩm bổ sung với tên gọi khác nhau nhưng chung qui lại nó lại có chức năng giống y chang nhau.
Sản phẩm tai nạn: sản phẩm này sẽ chi trả những rủi ro do tai nạn gây ra. Tùy vào mức độ nặng nhẹ mà nó có một bảng tỉ lệ khác nhau. Nguyên cơ thể là 100% số tiền bảo hiểm, bị tai nạn hư phần nào thì phần đó được trả tiền tương ứng theo tỉ lệ mà công ty quy định.
Sản phẩm bệnh hiểm nghèo: sản phẩm này sẽ chi trả cho những rủi ro do bệnh hiểm nghèo gây ra. Và nếu không may khách hàng bị rủi ro mắc bệnh hiểm nghèo và bệnh này nằm trong danh sách mà các công ty bảo hiểm quy định thì khách hàng sẽ được nhận một khoảng tiền bằng từ 100% đến 200% số tiền bảo hiểm của sản phẩm bệnh hiểm nghèo, nó sẽ giúp cho người không may có thể vượt qua nghịch cảnh.
Sản phẩm chăm sóc sức khỏe: khác với những sản phẩm khác, sản phẩm bổ sung này sẽ chi trả tất cả những rủi ro bao gồm ốm đau, tai nạn. Không quan trọng nhẹ hay nặng, chỉ cần nhập viện từ 12h trở lên thì sản phẩm này sẽ được các công ty bảo hiểm chi trả tiền để nằm viện. Và có nhiều trường hợp khách hàng nằm viện nhưng không tốn một chi phí điều trị nào. Và nó còn có cả chức năng bảo lãnh viện phí cho khách hàng, tức là khi đến bệnh viện bạn chỉ cần xuất trình thẻ mà không phải trả bất cứ một đồng nào.
Sản phẩm hỗ trợ đóng phí: trong một gia đình lúc nào cũng tồn tại của chồng công vợ, mỗi người cùng đi làm kiếm tiền về cùng nhau lo lắng cho gia đình. Điều đó sẽ giúp cho mỗi gia đình có một khoản tiết kiệm dư ra để tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên nếu không may một trong hai người trụ cột sẽ ra đi thì ai sẽ là người lo lắng cho gia đình cũng như tiếp tục đóng phí cho hợp đồng bảo hiểm. Chính vì điều này nên công ty bảo hiểm đã cho ra đời sản phẩm hỗ trợ đóng phí. Nó sẽ giúp cho gia đình của bạn đóng phí cho cái hợp đồng của bạn nếu không may một trong hai người trụ cột gặp rủi ro.
Ngoài ra còn nhiều loại sản phẩm bổ sung khác nữa, mình sẽ giới thiệu trong bài viết khác nhé.
Tóm lại qua bài viết này mình chỉ muốn bạn hiểu một điều đó chính là hãy hiểu về cấu trúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để biết cách thiết kế hợp đồng bảo hiểm sao cho phù hợp với bạn và gia đình bạn. Bạn nên cân nhấc nên tham gia sản phẩm nào và không nên tham gia sản phẩm nào. Nên đóng phí cơ bản và cả phí đóng thêm hay chỉ phí cơ bản. Cuối cùng tôi chúc bạn sẽ chọn được giải pháp bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho gia đình mình nhé.
Xin chào và hẹn gặp lại.
Chat Zalo Với Tôi
Gọi Ngay