8 Điều Nên Và Không Nên Khi Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Bạn Nên Biết

Đa phần mọi người khi mua bảo hiểm nhân thọ thường không biết được mình nên tham gia như thế mà chỉ phụ thuộc hoàn toàn vào người tư vấn bảo hiểm.

Trong suốt quá trình làm nghề huấn luyện của tôi thì tôi thấy rằng đa phần những người tư vấn cũng không biết nên thiết kế sản phẩm như thế nào để tối ưu nhất cho hợp đồng của bạn.

Nguyên nhân những người tư vấn thiết kế hợp đồng của bạn không chuẩn là vì kiến thức của người tư vấn đó chưa đủ để hiểu và cảm nhận điều tốt nhất cho bạn.

Với góc độ là một người tư vấn và cũng là người đang sở hữu cho mình 3 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tôi mới thật sự hiểu hợp đồng như thế nào là tốt, như thế nào là tối ưu.

Trong bài viết này tôi sẽ chia sẻ cho bạn những điều nên và không nên khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhé.

1. Nên Cân bằng giữa 2 yếu tố bảo vệ và đầu tư

Khi bạn quyết định mua bảo hiểm nhân thọ, nhân viên tư vấn sẽ dựa vào khả năng tài chính của bạn để quyết định số tiền bảo hiểm bạn nên tham gia là bao nhiêu. Sau đó thì dựa trên các yếu tố bao gồm tuổi tác, giới tính, nghề nghiệp của bạn để xác định chính xác số phí mà bạn phải đóng hàng năm là bao nhiêu.

Với số phí hàng năm bạn đóng vào, công ty bảo hiểm sẽ chia nó ra 2 phần riêng biệt, một phần dùng để bảo vệ rủi ro như tai nạn, ốm đau, bệnh tật, hoặc xấu nhất là tử vong. Số tiền phí để bảo vệ này chỉ có duy nhất là nhiệm vụ bảo vệ và nó sẽ không được tích lũy và cộng lãi, năm nào hết năm đó.

Phần còn lại công ty sẽ đem đi đầu tư vào các doanh mục ổn định như là trái phiếu hay cổ phiếu, và sau khi đầu tư thì hàng tháng công ty sẽ công bố lãi và cộng lãi vào giá trị tài khoản của bạn làm cho số tiền trong tài khoản bảo hiểm của bạn tăng lên và cứ như vậy khi kết thúc thời hạn hợp đồng bạn sẽ được nhận lại tiền của mình kèm lãi.

Do đó nếu bạn không căn nhắc điều này thì khả năng sau khi tham gia một thời gian bạn sẽ bị lỗ nặng và rút ra rất ít tiền, còn nếu bạn chọn đầu tư quá cao thì khả năng bảo vệ thấp và không còn ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ.

2. Nên Chọn đúng đối tượng được bảo vệ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa phần bạn không phân biệt được giữa người mua và người được bảo hiểm nên khi tham gia bạn thường không chọn đúng người được bảo vệ trong hợp đồng bảo hiểm của bạn. Và như vậy nhiều trường hợp rủi ro xảy ra nhưng hợp đồng vẫn không được chi trả.

Bạn nên biết rằng người mua bảo hiểm chính là người giao kết hợp đồng với công ty và là chủ hợp đồng nhưng người này nếu khác người được bảo hiểm thì người này bị rủi ro hợp đồng vẫn phải đóng phí và không đền điều gì cả.

Có nhiều người cha mẹ muốn mua hợp đồng để dành tích lũy cho con nhưng không biết đều này nên chọn cho con làm người được bảo hiểm còn cha mẹ là bên mua. Trong trường hợp này hợp đồng chỉ được đền khi đứa con bị rủi ro dẫn đến tử vong thì mới được giải quyết quyền lợi bảo hiểm còn trường hợp người cha người mẹ bị rủi ro thì hợp đồng bảo hiểm vẫn phải tiếp tục đóng phí bình thường.

Bạn thử nghĩ bạn bị rủi ro không được đền mà vẫn đóng phí thì con bạn có đóng nỗi không? Nếu không nỗi hợp đồng bị hủy, nếu vậy mua bảo hiểm để làm gì?

Đa phần mọi người khi mua bảo hiểm nhân thọ thường không biết được mình nên tham gia như thế mà chỉ phụ thuộc hoàn toàn vào người tư vấn bảo hiểm.

Cho nên bạn nên nhớ rằng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ bạn nên chọn người được bảo hiểm là người trụ cột gia đình, đem lại thu nhập chính cho cả gia đình. Và nếu không may người này gặp rủi ro gia đình không có tiền để sống thì bảo hiểm nhân thọ chính là giải pháp bảo vệ cho họ trong trường hợp này.

3. Nên Chọn nghiệp vụ bảo hiểm phù hợp với bạn

Hiện nay trên thị trường bảo hiểm nhân thọ có nhiều nghiệm vụ bảo hiểm khác nhau. Hay còn gọi là sản phẩm truyền thống và sản phẩm đầu tư. Sản phẩm đầu tư thì có cả liên kết chung và liên kết đơn vị.

Sản phẩm truyền thống là sản phẩm ra đời từ rất xa xưa, đặc điểm của sản phẩm này là ổn định chủ yếu là để tiết kiệm, khả năng bảo vệ thấp. Cùng với một số tiền phí như sản phẩm liên kết đầu tư thì số tiền bảo hiểm của nó thấp hơn rất nhiều. Được một ưu điểm của dòng sản phẩm này là khách hàng có thể được nhận quyền lợi tiền mặt định kỳ hàng năm và được xem như là một khoản lãi.

Khác với dòng sản phẩm truyền thống, dòng sản phẩm đầu tư thì nó được bảo vệ lớn hơn, cùng số phí nhưng quyền lợi bảo vệ tử vong lên đến vài tỉ. Và kênh đầu tư cũng đa dạng hơn, có thể đầu tư vào trái phiếu và cả cổ phiếu. Chính vì điều đó nó sẽ có lợi nhuận cao hơn nhưng rủi ro cũng lớn hơn rất nhiều.

Cho nên khi tham gia bạn phải xác định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn là sản phẩm nào, truyền thống hay liên kết chung hay liên kết đơn vị.

Theo cá nhân tôi khuyên bạn nên tham gia nghiệp vụ liên kết đầu tư vì số tiền bảo hiểm của nó lớn, với số tiền bảo vệ lớn thì nếu không may rủi ro xảy ra thì gia đình bạn mới có đủ tiền để sinh sống, thời buổi này chỉ vài trăm triệu thì làm được trò trống gì?

4. Nên Cân nhắc về thời gian đóng phí và thời hạn hợp đồng.

Trong phần trên tôi có chia sẻ với bạn về phí bảo hiểm của bạn khi đóng vào sẽ đi đâu thì bạn thấy rằng số tiền bạn nhận về sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn đóng vào nhiều hay ít. Đóng vào nhiều thì nhận nhiều, đóng ít thì nhận ít, không có chuyện đóng 1 nhận đến 2 hay 3.

Do đó nếu bạn xem bảo hiểm nhân thọ như một kênh đầu tư hay tiết kiệm thì bạn nên đóng phí dài hạn, có thể lý tưởng nhất là 20 năm.

Ngoài ra ở một số sản phẩm đầu tư hiện nay bạn sẽ được công ty bảo hiểm thưởng đều đặn cho bạn vào các năm hợp đồng khác nhau như thưởng duy trì hợp đồng, thưởng gắn bó dài lâu. Những khoản thưởng này được tính dựa trên số tiền trong tài khoản hợp đồng của bạn, làm cho giá trị tài khoản của bạn tăng lên theo thời gian và khi đáo hạn bạn nhận lại được rất nhiều tiền.

Nên nếu bạn đóng phí thời hạn dài bạn sẽ nhận được nhiều tiền thưởng và làm cho số tiền đáo hạn của bạn mới nhiều và không bị lỗ.

Ngoài ra thời hạn hợp đồng cũng là điều đáng để bạn cân nhắc. Vì bạn nên nhớ rằng khi bạn càng về già bạn sẽ càng có bệnh tật, mà có bảo hiểm thì bệnh tật của bạn sẽ nhẹ lo hơn rất nhiều. Nên nếu bạn tham gia thời hạn ngắn thì đến lúc bạn lớn tuổi bạn lấy gì để lo nếu không may mắc bệnh?

5. Không nên tham gia quá nhiều người trong một hợp đồng

Có nhiều người khi mua bảo hiểm nhân thọ thường chọn cách là gom cả gia đình của mình vào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với quan điểm là tiết kiệm, nhẹ đóng phí một chút. Nhưng chính đều này lại ảnh hưởng đến quyền lợi bảo vệ cũng như khả năng hợp đồng của bạn bị lỗ nặng.

Bạn nên biết rằng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì nó gồm sản phẩm chính và sản phẩm bổ sung. Sản phẩm chính giúp bạn bảo vệ và đầu tư. Sản phẩm bổ sung thì chỉ bảo vệ chứ không đầu tư. Và số tiền đóng cho nó năm nào hết năm đó, khi đáo hạn không được nhận lại.

Nếu bạn tham gia hợp đồng cho cả gia đình thì chỉ có một người được bảo hiểm của sản phẩm chính là dùng để đi đầu tư. Và số tiền phí dành cho những người khác trong gia đình thì được dùng để bảo vệ.

Như vậy một con gà đi mổ tìm thức ăn mà cả bày ăn thì sao mà nó mổ nỗi. Tức là tiền lãi sinh ra từ kết quả đầu tư không đủ để trang trải các loại chi phí bảo vệ cho cả gia đình. Do đó khi đáo hạn hợp đồng bị lỗ và thậm chí bí mất hiệu lực sớm nếu kẹt tiền đóng phí.

Ngoài ra trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu người được bảo hiểm của sản phẩm chính không may gặp rủi ro tử vong thì hợp đồng chấm dứt và tất cả những người bảo vệ khác cũng sẽ chấm dứt theo.

6. Không nên tham gia quá nhiều sản phẩm bổ sung trong một hợp đồng

Cũng giống như khi tham gia quá nhiều người trong một hợp đồng thì tham gia quá nhiều sản phẩm bổ sung trong một hợp đồng thì cũng là điều không nên.

Có một số trường hợp khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bạn được nhân viên tư vấn quá nhiều quyền lợi nào là tai nạn, nào là bệnh hiểm nghèo, nào là chăm sóc sức khỏe, nào là hỗ trợ viện phí, nào là bảo toàn thu nhập gia đình,…

Đa phần mọi người khi mua bảo hiểm nhân thọ thường không biết được mình nên tham gia như thế mà chỉ phụ thuộc hoàn toàn vào người tư vấn bảo hiểm.

Sản phẩm bổ sung chỉ sử dụng tiền chứ không tích lũy do đó nếu số tiền dùng để bảo vệ nhiều quá mà số tiền đầu tư ích thì chắc chắn hợp đồng này không có lời và lỗ nặng. Ngoài ra nó còn khả năng bị hủy nếu bạn chọn tạm ngưng đóng phí một thời gian.

Do đó tôi khuyên bạn chỉ nên tham gia những sản phẩm bổ sung cần thiết để bảo vệ thôi. Và phải hiểu rõ từng đặc điểm của sản phẩm bổ sung để chọn cho nó đúng.

7. Không nên mua bảo hiểm nhân thọ vượt quá khả năng tài chính của bạn

Một điều nữa mà bạn không nên khi tham gia bảo hiểm nhân thọ đó chính là tham gia cảm tính. Điều đó có nghĩa là khi bạn được nhân viên tư vấn giới thiệu cho bạn về bảo hiểm nhân thọ, bạn xem tốt và muốn tham gia thì bạn thấy với số tiền đó hiện tại thì khả năng bạn đóng được thế là bạn tham gian với số tiền phí khá lớn để bảo vệ lớn.

Nhưng bạn nên nhớ rằng bảo hiểm nhân thọ là một quá trình dài lên đến vài chục năm. Do đó nếu hôm nay bạn đủ khả năng thì bạn cũng phải tính toán xem sang năm với số phí đó bạn chắc chắn đóng được hay không? Rồi những năm tiếp theo nữa.
Đừng chỉ vì thấy hiện tại tôi dư tiền rồi tham gia nhiều vào đến khi kẹt tiền thì lại muốn hủy và nhận lại số tiền rất ít.

Do đó lời khuyên tôi dành cho bạn là chỉ nên tham gia bảo hiểm khoảng 10% thu nhập gia đình mình hàng năm. Điều này sẽ giúp cho bạn đủ khả năng đóng phí dù cho có bất cứ khó khăn nào xảy ra với bạn. Và số tiền đóng phí bảo hiểm không phải là một gánh nặng tài chính cho gia đình mình. Có nó cũng vậy, không có nó cũng vậy thì hợp đồng bảo hiểm của bạn mới có ý nghĩa.

8. Không nên tham gia bảo hiểm nhân thọ chỉ vì bị rủ rê

Và điều cuối cùng tôi khuyên bạn khi tham gia bảo hiểm nhân thọ cho bản thân và gia đình mình là phải tham gia bằng sự hiểu biết của mình. Phải nghiên cứu kỹ những điều tôi đã chia sẻ trong bài viết này và cả những bài viết khác trên trang của tôi. Trang này chính là những điều tâm huyết tôi muốn dành cho bạn những người dân Việt Nam chưa hiểu về bảo hiểm nhân thọ.

Bạn nên hiểu tường tận mọi thứ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ cho chính mình và không phải hủy vì bất cứ lý do gì xảy ra.

Đừng vì cảm thấy áy nái với một ai đó mà quyết định mua bảo hiểm nhân thọ. Đừng vì người đó là bạn thân, người đó là bà con họ hàng mà tham gia vì cho họ vui. Vì nếu bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ mà không có mục tiêu thì trước sau gì bạn cũng bỏ nó. Bỏ nó thì bạn mất tiền và mất cả niềm tin vào bảo hiểm nhân thọ.

Cuối cùng tôi chúc bạn có một trái tim nóng và cái đầu lạnh khi quyết định tham gia bảo hiểm nhé. Còn nếu vẫn có gì chưa thông thì hãy call cho tôi. Tôi hứa tôi sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc điều bạn cần.

Xin chào và hẹn gặp lại!!